1. Le principe
Un patrimoine se construit comme une pyramide : on élargit la base avant de monter. Plus un avoir est exposé aux aléas, plus il doit occuper une petite place au sommet. L’application place automatiquement vos avoirs dans quatre niveaux, à partir des informations déjà saisies. Retrouvez la vue dans le tableau de bord, via le mode d’affichage « Pyramide du patrimoine ».
2. Les quatre niveaux
Sécurité (la base) : les liquidités disponibles maintenant, soit comptes courants, livrets, mobile money et tout compte classé « disponible maintenant ». C’est votre épargne de précaution. Stabilité : l’immobilier et l’épargne bloquée ou à échéance (assurance-vie, PEE, PER, comptes à terme). Ces avoirs ancrent le patrimoine mais se mobilisent lentement. Croissance : les titres cotés suivis dans vos portefeuilles de bourse. Ils offrent le meilleur potentiel à long terme, avec des variations parfois fortes. Capital exposé (le sommet) : l’argent que vous avez prêté à des tiers et qui n’est pas encore remboursé. Son recouvrement dépend d’une autre personne.
3. Les fourchettes indicatives
Chaque niveau est comparé à une fourchette de repère, affichée sous forme de bande grisée sur sa barre : sécurité 20 à 35 %, stabilité 30 à 50 %, croissance 15 à 35 %, capital exposé 0 à 10 %. La barre colorée indique votre part réelle ; elle est signalée « sous la fourchette », « dans la fourchette » ou « au-dessus ».
4. Lire le diagnostic
L’état global de la pyramide prend l’une de ces formes : - Équilibrée : chaque niveau est dans sa fourchette. - À ajuster : un ou plusieurs niveaux sortent de leur fourchette. - Base fragile : la sécurité est sous sa fourchette. Constituez d’abord une épargne de précaution. - Inversée : la croissance et le capital exposé pèsent plus lourd que la sécurité et la stabilité. Une baisse de marché ou un retard de remboursement vous toucherait fortement. Un score d’équilibre sur 100 résume l’écart total aux fourchettes : 100 signifie que tous les niveaux sont dans leur plage.
5. Et les dettes ?
Les dettes ne forment pas un niveau : elles se déduisent de l’ensemble. L’application affiche vos actifs bruts, vos dettes à rembourser (emprunts et crédits immobiliers) et votre patrimoine net, qui correspond au patrimoine total du tableau de bord. Elle compare aussi vos dettes à votre niveau de sécurité : si vos dettes dépassent vos liquidités disponibles, les rembourser obligerait à mobiliser d’autres actifs.
6. En couple
Si votre conjoint(e) est déclaré(e) et a confirmé le lien dans Famille, la vue propose deux périmètres : Moi et Avec conjoint(e). La pyramide du couple additionne les deux patrimoines, ce qui est la bonne échelle pour juger la solidité d’un foyer : l’épargne de précaution de l’un peut couvrir les dettes de l’autre.
7. Comment renforcer sa pyramide
- Base trop étroite : renseignez et alimentez un livret ou un compte disponible, jusqu’à trois à six mois de dépenses. - Trop de liquidités : une épargne qui dort perd de la valeur avec l’inflation, une partie peut monter vers la stabilité ou la croissance. - Trop de croissance : arbitrez progressivement vers la sécurité, sans vendre dans la précipitation. - Trop de prêts consentis : suivez les échéances dans Emprunts et dettes et évitez de prêter ce dont vous pourriez avoir besoin. Pour aller plus loin, lisez Épargne de précaution et disponibilité et Diversification du patrimoine.
8. Bien l’interpréter
La pyramide n’est calculée qu’à partir des données saisies : un compte ou un bien manquant fausse l’image. Les fourchettes sont des repères généraux. Un jeune actif sans charges peut viser plus de croissance, une personne proche de la retraite plus de sécurité.